Aktualności

Czym się kierować przy wyborze kredytu?

2_2_3

Zestawiając oferty kredytów gotówkowych już na pierwszy rzut oka możemy zauważyć wiele różnic w oprocentowaniu, prowizji i RRSO. Powinniśmy wiedzieć, czym te pojęcia się charakteryzują, ponieważ są to kluczowe elementy, wpływające na ostateczną wysokość kosztów kredytu i w rezultacie – na atrakcyjność oferty.

Pierwszym krokiem musi być oszacowanie, jakiej wysokości kredytu potrzebujemy. Następnie ustalamy wysokość raty do spłaty – wydłużając okres spłaty możemy ustawić dogodną wysokość miesięcznej raty w taki sposób, abyśmy mogli swobodnie obsługiwać bieżące wydatki gospodarstwa domowego, a jednocześnie spłacać kredyt także w sytuacji pojawienia się nieplanowanych wydatków. Należy pamiętać, że obniżeniu raty przy niezmienionych warunkach cenowych towarzyszy wzrost kosztu kredytu – im dłużej go spłacamy, tym więcej zapłacimy odsetek. Ewentualnie punktem wyjścia może być właśnie wskazanie maksymalnej miesięcznej raty, jaką będziemy w stanie spłacać.

 

Koszty kredytu i inne formalności

Oprocentowanie to jeden z najważniejszych elementów rozpatrywanych przy wyborze produktu kredytowego i jego dostawcy. Banki ustalają oprocentowanie w zależności od oferty obowiązującej w danym czasie, aktualnych promocji oraz innych czynników, które często ulegają dynamicznym zmianom. Przy wyliczeniu oprocentowania mogą być brane pod uwagę indywidualne informacje, takie jak to, czy jesteś nowym czy powracającym klientem banku, czy masz konto i czy korzystasz z oferty wiązanej sprzedaży innych produktów. Formalno-prawnie stawka oprocentowania kredytu ograniczona jest jedynie maksymalnym oprocentowaniem kredytu wynikającym z Kodeksu Cywilnego, limit oprocentowania w chwili obecnej wynosi 10pp. Wysokość oprocentowania dla każdego klienta będzie wyliczana na podstawie m.in. czynników, takich jak kwota zaciąganego kredytu, okres spłaty. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto upewnić się, czy przy naszym kredycie oprocentowanie będzie stałe czy zmienne i czy dokładnie znamy jego ostateczną stawkę. Stałe oprocentowanie kredytu to niezmienny poziom raty w całym okresie kredytowania, podczas gdy oprocentowanie zmienne niesie ze sobą ryzyko zwiększenia miesięcznej raty w przypadku wzrostu poziomu stóp procentowych.

Prowizja jest zwykle drugim istotnym elementem ceny kredytu, która jest naliczana jednorazowo w momencie uruchomienia kredytu. Stawka prowizji jest najczęściej ustalana procentowo i jest wyliczana indywidualnie w zależności od kwoty udzielanego kredytu oraz od profilu ryzyka klienta, który wynika z oceny zdolności kredytowej. Generalnie, im dłuższy okres kredytowania i im gorszy jest profil ryzyka potencjalnego kredytobiorcy, tym wyższa będzie to stawka.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to miara całkowitego kosztu kredytu, jaki klient poniesie spłacając go zgodnie z harmonogramem spłaty z umowy, wyrażona jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Im ten wskaźnik procentowy będzie wyższy, tym całkowity koszt kredytu będzie większy. RRSO zawiera w sobie wszystkie koszty kredytu, które powinniśmy znać przeglądając oferty kredytu. Może i powinien być w praktyce jednym z  głównych kryteriów, względem którego będziemy porównywali oferty. Mimo pozornego skomplikowania RRSO jest najbardziej miarodajnym wskaźnikiem kosztów kredytu, umożliwiającym obiektywne porównanie ofert kredytu od różnych dostawców. W tym miejscu warto podkreślić, że porównywanie takie ma sens jedynie, gdy RRSO do porównania jest wyliczone na tym samym okresie kredytowania i z tą samą kwotą kredytu.

Produkty powiązane – czasem bywa tak, że aby przyznać lepsze warunki kredytu, bank będzie namawiał Klienta na zakup dodatkowych produktów (ROR, karty kredytowej, ubezpieczenia) lub będzie uzależniał je od wysokości wpływów na konto. Może to znacznie zwiększyć koszt uzyskania kredytu. Warto szukać banku, który nie wymaga takich transakcji wiązanych, a ofertę udostępnia na takich samych zasadach wszystkim, tzn. zarówno swoim klientom, jak i osobom z zewnątrz, które wcześniej nie miały styczności akurat z tym bankiem. Na takich zasadach działa np. Inbank.

Wygoda

Wzięcie kredytu związane jest z określonymi krokami i formalnościami. W uniwersalnych bankach zwykle konieczna jest wizyta w placówce banku i rozmowa z przedstawicielem na temat swoich potrzeb i oczekiwań. Na tej podstawie otrzymujemy określoną propozycję. Nie zawsze jednak skończy się na jednej wizycie, ponieważ konieczne bywa przedstawienie odpowiednich dokumentów i zaświadczeń, a bywa, że nie jesteśmy na to przygotowani.

Właśnie długie formalności i wizyty w banku są tym czego najbardziej nie lubimy, gdy szukamy dodatkowej gotówki. Klienci chcieliby móc załatwić wszystko szybko i sprawnie, a w dobie powszechnego wykorzystania internetu i bankowości mobilnej, najlepiej aby także gotówkę znaleźli i w pełni uzyskali w internecie. Obecnie mają już taką możliwość, ponieważ na rynku dostępna jest oferta kredytów bankowych udzielanych całkowicie online. W ich przypadku warto jednak sprawdzić czy to czym kusi bank jest prawdą i czy rzeczywiście załatwimy wszystko całkowicie przez internet. W wielu instytucjach pod hasłem kredytu online kryje się bowiem wyłącznie wnioskowanie w tym kanale, a umowę i tak trzeba podpisać w siedzibie lub podczas wizyty kuriera. Niewątpliwie wydłuża to cały proces. Jeśli więc naprawdę zależy nam na wygodzie i czasie, najlepiej sprawdzić to wcześniej i wybrać opcję, gdzie wszystko przebiega w sieci, jak np. w przypadku Inbank. Tu mamy do czynienia z prawdziwym 100% online. Elektronicznie składamy wniosek i szybko potwierdzamy dochód i zatrudnienie, przesyłając wyciąg z konta bankowego. Co ważne, aby skorzystać z takiej oferty nie trzeba zakładać konta lub wykupywać dodatkowych produktów, co bywa że jest wymagane w innych bankach, jeśli klient chce wybrać opcję online. Oferta dostępna przez internet zapewnia także szybkie działanie. Decyzja kredytowa w Inbank zapada w zasadzie od razu, a pieniądze mogą się znaleźć na koncie klienta nawet w ten sam dzień, w którym składał wniosek. Ten kanał dystrybucji determinuje również znacznie korzystniejsze warunki i obniża koszty. Widać zatem same korzyści takiego rozwiązania – wszystko można załatwić szybko i wygodnie, bez wychodzenia z domu, równie szybko uzyskując pieniądze.

Jak szukać?

Jeśli planujesz wzięcie kredytu, warto na bieżąco sprawdzać niezależne rankingi, przygotowywane przez portale finansowe. Zbierają one informacje od banków i dokonują obiektywnego porównania według własnych kryteriów. Klienci banków są zazwyczaj przyciągani niskim oprocentowaniem, które jest jedynie składową całkowitego kosztu kredytu, o czym dowiadują się dopiero na miejscu. Właśnie dlatego wiele osób zaczęło korzystać z porównywarek ofert, gdzie od razu widać wady i zalety danej oferty.

Miejsce w czołówce takiego zestawienia, a tym bardziej w kilku jednocześnie, świadczy o naprawdę bardzo dobrych parametrach kredytowych, którym zaufało wielu klientów. Przykładem są kwietniowe zestawienia, w których pierwsze miejsce mimo przyjęcia różnych kryteriów, zajął jeden bank – Inbank. Warto zatem przed dokonaniem ostatecznego wyboru zajrzeć na branżowe strony i sprawdzić, jak w kontekście konkurencyjnych ofert oceniany jest rozważany przez klienta bank. Mając przed sobą tak przejrzyste warunki, chętniej podejmiemy decyzję o zaciągnięciu kredytu lub pożyczki na dowolny cel.

Jeśli już wybraliśmy bank i dopełniliśmy formalności, pozostaje jedynie kwestia terminowego spłacania rat, co leży już w kwestii klienta. Kredyty często kojarzą się z wieloletnim okresem spłat, jednak obecnie liczbę i wysokość rat można dowolnie dopasować do swoich możliwości. Z rozsądnie przygotowanym harmonogramem spłat, kredyt będzie jedynie pomocą przy realizacji planów i marzeń.

Autorem wypowiedzi jest Maciej Marchewicz, Dyrektor Departamentu Produktów Kredytowych Inbank.

 

źródło obrazka [internet]

Komentarze