Aktualności Biznes

Czym różni się pożyczka od kredytu?

Zewnętrzne formy finansowania takie jak kredyty i pożyczki od lat cieszą się w Polsce ogromną popularnością. Choć te terminy często używane są zamiennie, to różnice między nimi są na tyle znaczące, iż w konsekwencji wpływają na ostateczny całokształt danego finansowania. Czym zatem jest pożyczka, a czym kredyt? Na te pytania odpowiada Artur Więckowski, ekspert serwisu Chwilowo.pl.  

Różnica to podstawa

Jak mówi Artur Więckowski, ekspert serwisu Chwilowo.pl, kredytem nazywamy produkt finansowy, który w Polsce udzielany jest wyłącznie przez instytucje posiadające uprawnienia zgodne z ustawą Prawo Bankowe – banki oraz SKOK-i. „Uzyskane środki pochodzą z zasobów zdeponowanych przez klientów na kontach lub lokatach w banku. Dlatego, dla bezpieczeństwa oszczędności klientów banków, regulacje prawne dotyczące kredytów, w tym sposobu weryfikacji kredytobiorcy i poziomu opłat, są dość restrykcyjne”. W związku z tym kredyt zawsze musi być udzielony przez bank i na podstawie umowy zawartej na piśmie.

Pożyczka natomiast udzielana jest na podstawie przepisów kodeksu cywilnego i może występować zarówno w formie pieniężnej, jak i przedmiotowej.  „Pożyczki mogą być udzielane zarówno przez różnego rodzaju instytucje, jak i osoby prywatne. Ta forma finansowaniu opiera się na własnym kapitale” – mówi Artur Więckowski. Jak wyjaśnia, wynika z tego, że pożyczki można udzielić na dowolnych warunkach, uzgodnionych przez strony.

Obie formy finansowania najbardziej różni to, czy zostaną one wypłacone w gotówce i czy mogą zostać wydane na dowolny cel. To cechy charakterystyczne pożyczki, natomiast kredyt, poza tym, że musi zostać przeznaczony na ściśle określony cel, może zostać wypłacony na rzecz osoby trzeciej lub innej instytucji – np.: sprzedawcy mieszkania, samochodu lub sprzętu domowego. Jak jednak podkreśla Artur Więckowski z Chwilowo.pl: „Banki często oferują klientom produkty mające raczej charakter pożyczki. Są to między innymi kredyt gotówkowy lub linia debetowa”.

Kredyt i pożyczka w praktyce

Różnice prawne występujące pomiędzy kredytem a pożyczką wpływają na wysokość jednego i drugiego, koszty ich otrzymania, a także sposób przyznania oraz wymagań stawianych konsumentom. Zrozumienie tych różnic pozwoli wybrać produkt najlepszy i najbardziej dopasowany do własnych potrzeb i możliwości finansowych.

Kredyty mogą być udzielane na bardzo długi czas, bo aż do 50 lat. W przypadku spłaty pożyczki, okres jest krótszy, gdyż trwa maksymalnie do 10. „Standardowy okres spłaty w firmie pożyczkowej rozciąga się od 1 do 60 miesięcy. Upodabnianie się pożyczek pozabankowych do kredytów pod względem ich wysokości i długości okresu spłaty jest coraz bardziej widoczne. Jest to odpowiedź na potrzeby konsumentów, pomimo tego, że wciąż bardzo popularne są pożyczki krótkoterminowe” – tłumaczy Artur Więckowski. Pożyczki krótkoterminowe, czyli chwilówki, są produktem dostępnym wyłącznie w firmach pożyczkowych. Odmiennie niż kredyt, mogą zostać udzielone nawet tylko na kilkanaście dni i spłacane są w jednej transzy, nie zaś, jak w przypadku kredytów, w wielu miesięcznych ratach.

Kwestią, o której również powinno się pamiętać, są wymagania odnośnie naszej zdolności kredytowej.   „Gdy mówimy o weryfikacji, banki mają obowiązek sprawdzenia klientów w rejestrach BIK, BIG i w bazie Związku Banków Polskich. Współpraca z tymi rejestrami nie jest jednak obowiązkowa w przypadku pożyczkodawców pozabankowych, ale warto zwrócić uwagę, że coraz więcej firm z tego korzysta” – mówi ekspert Chwilowo.pl.

Mimo coraz szerszej współpracy z Biurem Informacji Kredytowej i rejestrami dłużników, pożyczka pozabankowa jest łatwiejsza do uzyskania, szczególnie jeśli wziąć pod uwagę również to, że instytucje pożyczkowe z reguły wymagają mniejszej zdolności kredytowej niż banki. „Łatwość w pozyskaniu finansowania w instytucji pozabankowej bierze się stąd, iż pożyczkodawcy uwzględniają specyficzne potrzeby swoich klientów. Ryzyko odrzucenia wniosku, jeżeli posiada się jakiekolwiek dochody i brak zadłużenia, jest relatywnie niewielkie” – tłumaczy Artur Więckowski. Podkreśla jednak, że odrzucenie wniosku o kredyt w banku nie jest już jedyną przyczyną, dla którego polskie społeczeństwo chętnie korzysta z pożyczek pozabankowych. Coraz częściej dochodzą do tego także inne korzyści płynące z takiego rozwiązania.

Pożyczka to mniej formalności

Wspomnianą korzyścią pożyczek pozabankowych, a jednocześnie czynnikiem odróżniającym je od kredytu, jest forma i liczba formalności związanych z ich udzieleniem. Banki sprawdzają zdolność kredytową swoich klientów dokładniej i analizują dużą ilość danych, związanych z sytuacją materialną lub zawodową wnioskodawców. Najczęściej musimy przedstawić zaświadczenie o zatrudnieniu, rachunki z mieszkania, inne dokumenty.

Oczywiście instytucja pozabankowa również interesuje się wysokością naszych dochodów oraz zapisami w rejestrach, ale zwykle nie wymaga od klientów przedstawienia żadnych dokumentów czy zaświadczeń, a czas otrzymania pieniędzy będzie znacznie krótszy. „Jako że pieniądze najczęściej pożyczane są online, wszystkie formalności ze względów praktycznych muszą zostać ograniczone do minimum. Dzięki temu w ciągu kilkunastu minut pożyczkodawca weryfikuje prawdziwość naszych danych wpisanych we wniosku i oblicza zdolność kredytową na podstawie deklarowanych dochodów. Nie ma konieczności przesyłania dodatkowych zaświadczeń o zarobkach” – mówi Artur Więckowski, ekspert Chwilowo.pl. Dodatkowo, coraz częściej na wypłatę gotówki możemy liczyć do późnych godzin wieczornych, a nawet w weekendy.

 

Ile zapłacimy za kredyt i pożyczkę?

Na koszt kredytu i pożyczki składają się takie same rodzaje opłat, czyli odsetki, prowizja/marża, opłaty administracyjne, opłaty przygotowawcze oraz ewentualne ubezpieczenie. Całość tych kwot tworzy RRSO tych form finansowania, które procentowo wyraża koszty danego zobowiązania w skali roku. Jednak, co to oznacza w praktyce? Jak wyjaśnia ekspert: „RRSO jest świetnym wskaźnikiem do porównania kredytów udzielanych na kilka lat. Jeśli jednak interesuje nas pożyczka na mniej niż rok, czy nawet na 1 miesiąc, RRSO może wprowadzić nas w błąd. Lepszym wskaźnikiem będzie łączny koszt takiej pożyczki”. Nie należy również zapominać o tym, że bardzo bogata jest oferta pożyczek darmowych – takie rozwiązanie właściwe jest prawie każdej firmie udzielającej pożyczek krótkoterminowych, najczęściej na 30 dni. Jeśli więc potrzebujemy niedużej kwoty (do kilku tysięcy złotych) na kilka tygodni czy miesiąc, darmowe pożyczki pozabankowe będą najlepszym i najtańszym rozwiązaniem.

Korzystając z usług banku, możemy pożyczyć duże sumy pieniędzy, rozkładając ich spłatę na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Pożyczka pozabankowa będzie idealnym wsparciem dla osób, które do sfinansowania wydatków potrzebują mniejszej kwoty, a pieniądze chcą otrzymać w krótkim czasie, bez nadmiaru formalności.

Komentarze