Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – czy to możliwe?

Po pierwsze – kalkulacje

Każdy kredytobiorca ma prawo do spłaty całości lub części kredytu przed ostatecznym terminem określonym w umowie. Zanim jednak podejmiemy taki krok, warto go przede wszystkim przemyśleć i skalkulować korzyści i ewentualne straty, jakie może nieść za sobą taka decyzja. Według ustawy regulującej kwestie kredytowe pierwszym krokiem, jaki powinien wykonać kredytobiorca, jest powiadomienie banku lub instytucji pozabankowej, w której zostało zaciągnięte zadłużenie, o zamiarze wcześniejszej spłaty.

Zarówno banki, jak i instytucje finansowe przyjmują różne strategie, jeśli chodzi o podejście do kwestii wcześniejszej spłaty kredytów i pożyczek. Część z nich oferuje kredytobiorcom skrócenie czasu kredytowania, inne obniżają wysokość pozostałych do spłacenia rat. Banki w niektórych przypadkach pobierają rekompensatę za wcześniejszą spłatę zaciągniętego kredytu. Jednak jej wysokość nie może być większa niż 1% spłacanej kwoty, jeżeli okres między datą spłaty kredytu, a terminem spłaty (końcowym) kredytu przekracza jeden rok, lub 0,5% spłacanej części kwoty kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu, a terminem spłaty kredytu (końcowym) nie przekracza jednego roku.

O możliwościach wcześniejszej spłaty warto pomyśleć już na etapie poszukiwania najkorzystniejszej oferty. Szczególnie dotyczy to osób, które z góry zakładają, że będą chciały wcześniej pozbyć się zobowiązania - tłumaczy Bogusław Kruczek, ekspert Kapitałowego Funduszu Pożyczkowego.

Po drugie – korzyści 

Po co w ogóle wcześniej spłacać kredyt? Jak się okazuje jest wiele korzyści płynących z wcześniejszej spłaty zadłużenia. Przede wszystkim przedterminowa spłata zaciągniętych długów to oszczędności na odsetkach. W takich sytuacjach kredytobiorca zwraca kredytodawcy sam kapitał pozostały do spłaty, a nie odsetki, które byłyby ujęte w kolejnych ratach. Wcześniejszy zwrot zadłużenia ma sens w początkowym okresie spłaty, ponieważ w końcowym okresie rata składa się głównie z kapitału, a odsetki są niewielkie – wyjaśnia Bogusław Kruczek. Warto pamiętać także o tym, że kredyty czy pożyczki, które już posiadamy, obniżają naszą zdolność kredytową, co w przypadku ubiegania się np. o kredyt hipoteczny może stanowić poważną przeszkodę. Jeśli oprocentowanie naszego kredytu jest wyjątkowo niskie i jeśli dysponujemy oszczędnościami, warto także rozważyć możliwość zainwestowania nadwyżki, jaką przeznaczylibyśmy na wcześniejszą spłatę kredytu i zainwestować ją w lokatę lub inny produkt finansowy – tłumaczy Bogusław Kruczek, ekspert Kapitałowego Funduszu Pożyczkowego.

Jakie są koszty wcześniejszej spłaty kredytu? Zgodnie z założeniami ustawy o kredycie konsumenckim, wcześniejsza spłata nie powinna ponosić za sobą żadnych konsekwencji finansowych.  - W przypadku spłaty całości zadłużenia przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te środki, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, nawet gdyby konsument poniósł je przed spłatą. Jeśli dokonamy wcześniejszej spłaty zobowiązania, bank czy inna instytucja ma 14 dni na rozliczenie się z kredytobiorcą – zaznacza ekspert KFP. Na koszty składają się między innymi opłaty przygotowawcze, odsetki, opłaty, prowizje. Zatem, gdy poniesione przez kredytobiorcę wydatki zostały uwzględnione w całkowitym koszcie kredytu, to środki te powinny również zostać zwrócone.

Odstąpienie od umowy

Warto pamiętać także, że jeśli od podpisania umowy kredytowej nie minęło jeszcze 14 dni, można bez żadnych konsekwencji od niej odstąpić. Nawet bez podania przyczyny. - Jedynym kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę są odsetki naliczone do czasu zwrotu środków do banku, które należy zwrócić bankowi w terminie 30 dni od złożeniu oświadczenia o odstąpienia od umowy kredytowej - wyjaśnia Bogusław Kruczek.

Kredyt lub pożyczkę zaciągniętą w instytucjach pozabankowych również można zwrócić przed terminem. Zazwyczaj takie zadłużenie można spłacić w dowolnie wybranym przez siebie momencie. Jak wygląda spłata takiej pożyczki? Identycznie jak w przypadku zwrotu długu w terminie. Pożyczkę wraz z jej kosztami wystarczy przelać na konto bankowe pożyczkodawcy podane w umowie. Ale uwaga – nie zawsze będzie to taka suma, na jaką umawialiśmy się na początku. Część firm zmniejsza koszty pożyczki w przypadku jej wcześniejszej spłaty – tłumaczy Bogusław Kruczek. Najczęściej jednak zdarza się tak, iż wszelkie zasady dotyczące przedterminowej spłaty zaciągniętej pożyczki regulowane są przez instytucje udzielające kredytów w umowie zawieranej z pożyczkobiorcą.  Schematy spłat mogą zależeć np. od długości okresu kredytowania zawartego w umowie. - Pożyczkę zaciągniętą na 12 miesięcy można spłacić np. po 3 miesiącach i w takiej sytuacji kredytobiorca zobowiązany jest do pokrycia jedynie połowy ustalonych w umowie kosztów. W przypadku podpisania umowy na 24 miesiące przedterminowy zwrot świadczeń może nastąpić po roku spłacania zadłużenia, a pożyczkobiorca pokrywa tylko 50% kosztu pożyczki – zauważa Bogusław Kruczek, ekspert Kapitałowego Funduszu Pożyczkowego. W części firm nawet jeśli spłacamy pożyczkę wcześniej, musimy przelać na konto firmy pożyczkowej całą kwotę do zwrotu - zarówno pożyczoną sumę, jak i poniesione za tę pożyczkę opłaty. Dopiero wtedy pożyczkodawca dokona stosownych przeliczeń i zwróci nam część kosztów za niewykorzystany okres pożyczki.

Pamiętajmy, że istnieją różne warianty, możemy dokonać częściowej spłaty, całkowitej spłaty kredytów bądź spłacać kredyt zgodnie z terminem określonym w umowie. Dlatego też przede wszystkim czytajmy umowy, regulaminy udzielania kredytów oraz tabelę prowizji i opłat i wówczas podejmijmy decyzję.

Kapitałowy Fundusz Pożyczkowy